Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen, müssen Sie mit dem Begriff Annual Interest Rate oder APR vertraut sein. Dies ist der jährliche Zinssatz, der Ihrer Bilanz oder Kreditkartenrechnung belastet wird. Dieser Begriff ist eigentlich irreführend, denn auf Kreditkartenabrechnungen fallen keine Zinsen pro Jahr an. Denken Sie aber auch daran, dass der Aufschub-/Einführungszins (0 Prozent effektiver Jahreszins für sechs Monate!) nach einiger Zeit ausläuft, also behalten Sie im Auge, wenn sich Ihr Zinssatz ändert. Damit Sie Ihre Finanzen nicht aufgeben, müssen Sie wissen, wie Sie jeden Monat die tatsächlichen Zinsen auf Ihrer Kreditkartenabrechnung berechnen können.
Schritt
Methode 1 von 5: Berechnung von festen und variablen Zinsen
Schritt 1. Verstehen Sie, wie sich diese beiden Blumen ähneln und voneinander unterscheiden
Beide sind eine Art "Kauf"-APR, was bedeutet, dass sie für normale Einkäufe gelten, die von einer Kreditkarte abgebucht werden. Sie müssen den Daily Periodic Rate (DPR) kennen, um zu berechnen, wie viel Zinsen Sie jeden Monat zahlen. Dies wird im nächsten Schritt erklärt. Beachten Sie, dass Sie bei einer Zahlung vor dem Ende des Abrechnungszeitraums keine Zinsen für Ihre Käufe für diese beiden effektiven Jahreszins-Kategorien zahlen müssen. Zinsen werden nur am Ende des Abrechnungszeitraums auf die Schuld belastet.
- Der effektive Jahreszins bleibt unverändert, es sei denn, Sie zahlen weiterhin nicht pünktlich. An dieser Stelle schickt das Kreditkartenunternehmen ein Schreiben mit den neuen Straf-/Verzugszinsen.
- Variable Zinsen können sich je nach nationalen Zinssätzen oder anderen wirtschaftlichen Faktoren ändern. Er kann sich beispielsweise aufgrund von Schwankungen des im Wall Street Journal veröffentlichten Hauptzinssatzes ändern.
- Sehen Sie sich die Vertrags- oder Kreditkartenabrechnungsblätter für Ihre variablen und festen APR-Werte an.
Schritt 2. Berechnung der täglichen periodischen Raten (DPR)
Kreditkartenunternehmen berechnen Ihnen in der Regel jeden Monat die Ihnen in Rechnung gestellten Zinsen. Da die Anzahl der Tage im Monat variiert – der Januar hat beispielsweise 31 Tage, während der Februar 28 Tage hat – verwenden die meisten Kreditkartenunternehmen die DPR-Formel, um die Zinsen zu berechnen. Um die DPR zu berechnen, teilen Sie den Jahres-APR-Wert durch 365 (Anzahl der Tage im Jahr).
Zum Beispiel für einen festen oder variablen effektiven Jahreszins von 19 Prozent: 19 365 = 0,052. Dies ist Ihr DPR-Wert
Schritt 3. Multiplizieren Sie diese Zahl mit der Anzahl der Tage im aktuellen Monat
Im Januar müssen Sie also die DPR mit 31 multiplizieren: 0,052 x 31 = 1,61. Dies bedeutet, dass die Zinsen für die Rechnung für Januar 1,61 Prozent betragen. Multiplizieren Sie im Februar die DPR mit 28: 0,052 x 28 = 1,46. Dies bedeutet, dass die Zinsen für Rechnungen für Februar 1,46 Prozent betragen.
Schritt 4. Multiplizieren Sie die Zinsen auf der Rechnung mit dem ausstehenden Saldo
Beachten Sie, dass bei Zahlung des Gesamtbetrags am Rechnungsdatum keine Zinsen berechnet werden. Wenn Sie jedoch nur die Mindestrechnung oder weniger der gesamten ausstehenden Rechnung bezahlen, müssen Sie die Rechnung für diesen Monat verzinsen. Wandeln Sie Ihren Zinssatz in eine Dezimalzahl um, indem Sie das Komma um zwei Stellen nach links verschieben. Somit würde die Verzinsung für 1,61 Prozent im Januar 0,0161 und die 1,46 Prozent im Februar 0,0146 betragen.
- Wenn der ausstehende Saldo Ihrer Karte am Ende des Abrechnungszeitraums im Januar IDR 13.330.000,- beträgt, müssen Sie IDR 13.330.000,-- x 0,0161 oder IDR 214.613,- zahlen.
- Wenn der ausstehende Saldo Ihrer Karte am Ende des Abrechnungszeitraums im Februar IDR 13.330.000,- beträgt, müssen Sie IDR 13.330.000,- x 0, 0146 oder IDR 194.618,- zahlen.
Methode 2 von 5: Berechnung von Strafzinsen/Ausfall-APR
Schritt 1. Wissen Sie, was APR-Strafe/Verzugszinsen sind
Dieser Zinssatz ist höher als die Zinsen, die bei der Unterzeichnung des Kreditkartenbesitzes erzielt werden. Dieses Interesse wird ausgelöst, wenn Sie gegen die Vertragsstrafenbestimmungen verstoßen. Beispiele für diese Verstöße sind Käufe, die über der Bilanz liegen, oder anhaltend verspätete Zahlung monatlicher Rechnungen.
Schritt 2. Bestimmen Sie den effektiven Jahreszins/den Verzugszinssatz
Möglicherweise finden Sie die Standard-APR-Strafe/den Standardzinssatz auf Ihrem Vertrag oder Ihrer monatlichen Abrechnung. Höchstwahrscheinlich wird die Bank einen Brief über die Wertänderung der Zinsen senden. Gemäß dem Credit Card Accountability Statement and Liability Act von 2009 oder dem CARD Act sind Banken verpflichtet, eine Warnung und 45 Tage vor der Anpassung Ihrer Rechnungszinsen abzugeben. Ihre Bank wird den neuen Zinssatz in ihrem Schreiben erläutern.
Beispielsweise haben Sie möglicherweise einen effektiven Jahreszins von 20 Prozent. Aber einmal zweimal zu spät bezahlen - das bedeutet 60 Tage. Sie erhalten von der Kreditkartengesellschaft ein Schreiben, dass die monatlichen Zinsen auf einen Verzugszinssatz von 35 Prozent erhöht werden
Schritt 3. Berechnen Sie die DPR Ihres neuen Typen
Dividieren Sie diese neuen Zinsen durch die Anzahl der Tage im Jahr, 365. In unserem Beispiel lautet die Berechnung wie folgt: 35 365 = 0,0958. Dies sind die Zinsen, die Sie jeden Tag zahlen müssen.
Schritt 4. Finden Sie Ihren Zinssatz für den aktuellen Monat
Die Anzahl der Tage in einem Monat variiert, stellen Sie also sicher, dass Sie die richtige Anzahl für den Monat verwenden, den Sie berechnen möchten. Da der Januar 31 Tage hat, multiplizieren Sie 0,0958 x 31, um 2,97 zu erhalten. Ihre Zinsen für Januar betragen 2,97 Prozent der Monatsrechnung.
Schritt 5. Multiplizieren Sie die monatlichen Zinsen mit der gesamten ausstehenden Verbindlichkeit
Denken Sie daran, den Prozentsatz in eine Dezimalzahl umzuwandeln. In unserem Beispiel werden aus 2,97 Prozent 0,0297.
Wenn Ihre Kreditkartenschuld Ende Januar 13.330.000,- IDR beträgt, zahlen Sie nur 13.330.000,- IDR x 0,0297 oder 395.901 IDR nur für die Zinsen
Methode 3 von 5: Berechnung der Tier-APR-Zinsen
Schritt 1. Verstehen Sie, wie abgestufte APR oder abgestufte APRs funktionieren
Mit der APR-Stufe wenden Kreditkartenunternehmen unterschiedliche Zinssätze auf verschiedene Teile der Abrechnung an. Zum Beispiel 17 Prozent auf Rechnungen von maximal Rp. 13.330.000,- und 19 Prozent für Rechnungen über Rp. 13.330.000,-. Wenn Ihre Gesamtrechnung Rp. 19.995.000 beträgt, müssen Sie 17 Prozent Zinsen auf die Rechnung von Rp. 13.330.000, - und 19 Prozent auf die verbleibende Rechnung, die Rp. 6.665.000 beträgt, zahlen.
Schritt 2. Berechnen Sie den DPR-Wert für jede Stufe
Wissen Sie, wie viele Stufen oder Stufen am Ende des Abrechnungszeitraums auf die Gesamtabrechnung angewendet werden. Sie müssen den Wert des DPR für jede dieser Interessen kennen. Also zum Beispiel für unser Beispiel:
- 17 365 ergibt einen DPR-Wert von 0,047 für IDR 13.330.000, - zuerst auf der Rechnung.
- 19 365 ergibt einen DPR-Wert von 0,052 für IDR 6.665.000, - der Rest.
Schritt 3. Multiplizieren Sie jeden DPR mit der Anzahl der Tage im Monat
Die Berechnungsmethode ist die gleiche wie bei fester und variabler Verzinsung. Aber Sie müssen daran denken, jede Stufe auf jede Stufe anzuwenden. Angenommen, wir berechnen die monatlichen Zinsen für Januar, die 31 Tage umfassen.
- 0,047 x 31 = monatliche Zinsen von 1,457 Prozent für IDR 13.330.000,- zuerst.
- 0,052 x 31 = monatliche Zinsen von 1,612 Prozent für die restlichen Rp. 6.665.000.
Schritt 4. Berechnen Sie die gezahlten Zinsen aus der Gesamtrechnung
Schieben Sie den Dezimalpunkt erneut um zwei Punkte nach links, um den Prozentsatz in eine Zahl umzuwandeln, die multipliziert werden kann.
- IDR 13.330.000, - x 0, 01457 = IDR 194.218, 1, - der Zinsen für den ersten IDR 13.330.000, - auf der Rechnung.
- IDR 6.665.000, - x 0,01612 = IDR 107.439, 8 der Zinsen für die verbleibenden IDR 6.665.000.
Schritt 5. Addieren Sie die beiden Ergebnisse, um den Gesamtwert zu erhalten:
IDR 194.218, 1, - + IDR 107.439, 8 = IDR 301.657, 9, - der Zinsen für die Gesamtrechnung in Höhe von IDR 19,995.000.
Methode 4 von 5: Berechnung der Zinsen für APR-Barabhebungen
Schritt 1. Verstehen Sie, was ein effektiver Jahreszins für Bargeldabhebungen ist
Der Zins dafür kann höher sein als der reguläre effektive Jahreszins, unterscheidet sich aber stark vom Kaufzins. Zinsen auf den effektiven Jahreszins von Warenkäufen werden nur am „Ende jedes Abrechnungszyklus“berechnet. Bei der Barabhebung werden jedoch „täglich“Zinsen berechnet, bis Sie die Schulden aus der Barabhebung beglichen haben. Barvorschusszinsen fallen an, wenn Sie einen der folgenden Schritte ausführen:
- Mit einer Kreditkarte Bargeld an einem Geldautomaten oder einer Bankfiliale abheben.
- Überweisen Sie Gelder von der Kreditkarte auf das Überziehungskonto.
- Schreiben Sie einen Scheck, der von einer Kreditkarte finanziert wird.
- Verwenden Sie eine Kreditkarte, um Fremdwährungen zu kaufen.
Schritt 2. Überprüfen Sie Ihre Rechnung und Ihren Vertrag, um den effektiven Jahreszins für Bargeldabhebungen zu ermitteln
Sie müssen vielleicht die Augen zusammenkneifen, um die bewusst kleinen Buchstaben zu lesen, aber es ist definitiv da.
Schritt 3. Berechnen Sie Ihre DPR
Dies sind die Zinsen, die pro Tag gezahlt werden müssen. Um es zu berechnen, teilen Sie den effektiven Jahreszins der Bargeldabhebungen durch 365 Tage. Wenn Ihr effektiver Jahreszins für Bargeldabhebungen beispielsweise 20 Prozent beträgt, führen Sie die folgende Berechnung durch: 20 365 = 0,055
Schritt 4. Zählen Sie, wie viele Tage Sie warten, bis Sie die Bargeldabhebung endgültig abbezahlt haben
Multiplizieren Sie die Zahl aus dem vorherigen Schritt mit der vorherigen Anzahl von Tagen. Wenn Sie also 30 Tage warten, bevor Sie eine Barabhebung mit einem effektiven Jahreszins von 20 Prozent bezahlen, lautet die Berechnung: 0,055 x 30 (Tage) = 1,65. Die Zinsen für Ihre Barabhebung betragen 1,65 Prozent.
Schritt 5. Berechnen Sie den Zinsbetrag, den Sie zahlen
Multiplizieren Sie die Zinsen aus dem vorherigen Schritt mit dem abgehobenen Geldbetrag. Wenn Sie IDR 13.330.000,- abheben, lautet die Berechnung im obigen Beispiel: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Sie müssen Barabhebungszinsen von IDR 219.945,- zahlen.
Methode 5 von 5: Schützen Sie Ihre Finanzen
Schritt 1. Gewöhnen Sie sich an, Zahlungen pünktlich zu leisten
Je später die Zahlung erfolgt, desto höher ist der effektive Jahreszins, der vom Kreditkartenunternehmen festgelegt wird. Wenn Sie vergessen zu zahlen, werden Sie sofort bezahlt. Es ist sehr wahrscheinlich, dass das Kreditkartenunternehmen Sie sofort, noch vor Ablauf von 30 Tagen, bei der Abrechnungsstelle melden wird. Dies wird Ihre Kreditwürdigkeit in einem solchen Ausmaß beschädigen und es dauert lange, bis sie sich erholt. Halten Sie Ihren FICO-Score hoch, indem Sie beweisen, dass Sie ein zuverlässiger Schuldner sind.
Schritt 2. Achten Sie auf einen Anstieg der Zinssätze
Das Gesetz verlangt von Unternehmen, die Kreditkarten ausgeben, eine Warnung und 45 Tage vor der Erhöhung der Zinsen auf die Rechnung. Das Unternehmen wird jedoch keine Erklärung abgeben, wenn es Zinsen erhöht. Wenn Sie keine Erklärung erhalten, wenden Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen, um zu erfahren, warum sie geändert wurde. Wenn sie keine gute Antwort finden können, ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Guthaben auf eine andere Kreditkarte umzustellen.
Ein vernünftiger Grund, die Zinsen zu erhöhen, sind anhaltende Verzögerungen oder Ausfälle oder eine niedrige Kreditwürdigkeit
Schritt 3. Versuchen Sie, den effektiven Jahreszins zu senken
Kreditkartenunternehmen sind im Geschäft, um Geld zu verdienen. Sie werden Ihren effektiven Jahreszins nicht senken wollen, nur weil Sie ein guter Kunde sind. Wenn Sie für jahrelange pünktliche Zahlungen belohnt werden möchten, rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und überzeugen Sie es, den Zinssatz auf Ihrer Rechnung zu ändern.
- Bevor Sie sich an sie wenden, recherchieren Sie, was ein fairer und angemessener effektiver Jahreszins für Ihren FICO-Score ist.
- Wenden Sie sich dann an sie und versuchen Sie, Ihren effektiven Jahreszins basierend auf den Ergebnissen dieses Zurücksetzens neu zu verhandeln.
- Wenn das Kreditkartenunternehmen nicht bereit ist, überweisen Sie Ihr Guthaben sofort auf eine andere Kreditkarte.
