Um finanzielle Stabilität zu erreichen, müssen Sie sicherstellen, dass Ihre Ausgaben geringer sind als Ihr Einkommen. Damit die finanziellen Bedingungen stabil bleiben, müssen Sie außerdem zunächst lernen, mit den Ausgaben umzugehen. Danach können Sie einen Plan erstellen, um bestehende Schulden zu sparen und zu begleichen. Denken Sie daran, dass die Schuldentilgung länger dauern kann als der Aufbau. Daher müssen Sie geduldig sein und den Prozess sorgfältig durchlaufen. In sechs Monaten können Sie bereits eine stabile finanzielle Situation haben.
Schritt
Teil 1 von 3: Mit deinem Geld leben
Schritt 1. Erstellen Sie ein Finanzbudget
Wenn Sie ein Budget erstellen, müssen Sie ehrlich überprüfen, wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen ausgeben. Die Ergebnisse der Berechnung Ihrer monatlichen Ausgaben und Schulden werden Sie vielleicht überraschen. Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Ihre monatlichen Ausgaben so zu verwalten, dass Ihre Finanzen stabil sind, ist die Erstellung eines realistischen Budgets ein wichtiger erster Schritt.
- Erstellen Sie eine Liste aller Ihrer Rechnungen, einschließlich der Kosten für Miete oder Wohneigentumskredit, Transportkosten, monatliche Lebensmittelausgaben und Kinderbetreuungskosten (z. B. Gehälter für Kindermädchen). Berücksichtigen Sie auch bestehende Schulden, wie Studienkredite, Kreditkartenabrechnungen und Autozahlungsraten.
- Ermitteln Sie die Höhe Ihres monatlichen Einkommens. Listen Sie alle Einnahmen auf, die verwendet werden können, um jeden Monat Rechnungen zu bezahlen. Das Einkommen umfasst ein monatliches Gehalt, Aktienverteilung, Kinderbetreuungsgeld, Schenkungen und Erbschaften sowie aufgeschobene Entschädigungen aus Altersvorsorgeplänen.
- Wenn Sie stündlich bezahlt werden, notieren Sie Ihren Wochenverdienst und berechnen Sie den Durchschnitt. Auf diese Weise erhalten Sie bei der Erstellung eines Budgets eine Vorstellung von Ihrem durchschnittlichen monatlichen Einkommen.
- Ziehen Sie Ihre Einnahmen von Ihren Gesamtausgaben ab. Auf diese Weise wissen Sie, ob Sie zu viel ausgegeben haben. Wenn Ihre Ausgaben höher sind als Ihr Einkommen, müssen Sie sich mehr auf Ihre Ausgaben konzentrieren.
- Machen Sie einen Plan, um Ihre Ausgaben deutlich zu reduzieren. Indem Sie Ihre Ausgaben reduzieren, haben Sie am Ende des Monats mehr Geld und können es verwenden, um Schulden zu begleichen oder als Notfallfonds zu sparen.
Schritt 2. Transportkosten reduzieren
Laut AAA können in den Vereinigten Staaten die Kosten für den Besitz und Betrieb eines Autos in einem Jahr mehr als 8.000 US-Dollar (etwa 100 Millionen Rupiah) betragen. Auch die Kosten für Kraftstoff, Wartung, Kfz-Raten und Versicherung wirken sich auf die Höhe dieser jährlichen Kosten aus. Versuchen Sie, Geld zu sparen, indem Sie Ihr Auto verkaufen und öffentliche Verkehrsmittel nutzen, um sich fortzubewegen. Wenn Sie mit dem Auto irgendwo hinfahren müssen, nutzen Sie einen Mitfahrdienst wie GO-CAR oder Uber. Wenn Sie Ihr Auto nicht verkaufen möchten, reduzieren Sie die Nutzung, indem Sie einen Abholservice nutzen.
Schritt 3. Reduzieren Sie die Kosten für die Nutzung von Haushaltsenergie
In den Vereinigten Staaten gibt die durchschnittliche Familie etwa 2.200 USD pro Jahr für den Energieverbrauch im Haushalt aus. Die Höhe dieser Kosten wird am stärksten durch den Einsatz von Raumtemperaturreglern beeinflusst. Suchen Sie nach Möglichkeiten zur Verbesserung der Energieeffizienz, um die Energiekosten zu senken. Ersetzen Sie gewöhnliche Glühlampen (Glühbirnen) durch kleinere, effizientere Leuchtstofflampen oder LED-Lampen (Leuchtdioden). Installieren Sie einen fest verdrahteten Thermostat, um die Gerätenutzung zu reduzieren, wenn niemand zu Hause ist. Ziehen Sie alle Kabel aus der Steckdose, wenn das Gerät nicht verwendet wird. Stellen Sie sicher, dass Ihr Haus isoliert ist, damit keine Außenluft in das Haus eindringt, und senken Sie die Temperatur am Warmwasserbereiter.
Schritt 4. Reduzieren Sie die Ausgaben für Unterhaltung
Viele Menschen betrachten Unterhaltung als den ersten Aspekt der Ausgaben, der reduziert werden muss. Es wird Ihnen leichter fallen, Ihre Unterhaltungsausgaben zu senken, ohne Ihren Lebensstil zu beeinträchtigen. Kündigen Sie jede Fitness-Center-Mitgliedschaft, an der Sie teilnehmen, und reduzieren oder beenden Sie die Nutzung von Kabelfernsehdiensten (oder Internetzugang). Ersetzen Sie diese Unterhaltungen durch billigere, wie Laufen oder Radfahren im Park, das Ausleihen von Büchern und Filmen in der Bibliothek und den Besuch kultureller Veranstaltungen in der Stadt. Sie können sich auch von Zeitungen oder Zeitschriften abmelden und diese stattdessen in der Bibliothek lesen. Stoppen Sie auch andere private kostenpflichtige Dienste wie Spotify, Amazon Prime oder Netflix.
Schritt 5. Reduzieren Sie die Ausgaben für Lebensmittel
Erstellen Sie eine tägliche Menüliste und kochen Sie Ihre eigenen Mahlzeiten zu Hause. Auf diese Weise müssen Sie nicht essen gehen. Darüber hinaus können Sie auch Reste, die nicht als Mittagessen für den nächsten Tag verwendet werden, mitbringen, damit Sie sich kein Mittagessen auf der Arbeit kaufen müssen. Verwenden Sie Gutscheine oder kaufen Sie Generika oder Generika, anstatt teure und bekannte Marken zu kaufen. Kaufen Sie nicht verderbliche oder abgestandene Produkte (zB Corned Beef oder Sardinen in Dosen) in großen Mengen, um einen Rabatt zu erhalten. Außerdem ist es eine gute Idee, mit der eigenen Gartenarbeit zu beginnen, damit Sie eine stetige Versorgung mit frischem Gemüse haben.
Schritt 6. Reduzieren Sie die Versicherungskosten
Wenn Sie eine gesunde körperliche Verfassung haben und nicht oft zum Arzt oder in die Klinik müssen, ändern Sie Ihre Krankenversicherung auf eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt (die Selbstbeteiligung ist hoch). Informieren Sie sich über verschiedene Haus- oder Kfz-Versicherungen, die passendere Prämientarife bieten. Manchmal kann die Kombination von Haus- und Autoversicherung die Prämiensätze senken, sodass Sie noch mehr sparen können. Versuchen Sie auch, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Diese Option ist günstiger als die Lebensversicherung.
Schritt 7. Geben Sie ein festes Guthaben auf Ihrem Sparkonto an
Bewahren Sie Geld auf Ihrem Konto auf, das überhaupt nicht verwendet werden sollte. Der Betrag kann zwischen 5 und 8 Millionen betragen, oder das Äquivalent Ihres Einkommens für 1 oder 2 Wochen. Das Guthaben wird gespart, damit Sie jederzeit über einen Notfallfonds verfügen, falls unerwartete Ausgaben anfallen. Auf diese Weise werden Ihnen keine zusätzlichen Gebühren aufgrund von Abhebungen berechnet, die das Limit überschreiten, oder Sie müssen für diese Ausgaben eine Kreditkarte verwenden.
- Angenommen, Ihre Mietzahlung wird ein oder zwei Tage vor der Überweisung Ihres Gehalts von Ihrem Konto abgebucht. Ein festes Guthaben kann eine Überziehung verhindern, sodass Ihnen keine Auszahlungs- oder Rückerstattungsgebühren in Rechnung gestellt werden.
- Sie sollten immer noch über diesen festen Saldo verfügen, auch wenn Sie Kreditkartenschulden haben. Achten Sie so weit wie möglich darauf, dass der Nominalsaldo groß bleibt. Weisen Sie alle zusätzlichen Einnahmen zu, die Sie zur Tilgung bestehender Schulden haben.
- Es kann schwierig für Sie sein, ein stabiles Gleichgewicht zu halten, wenn das Einkommen, das Sie haben, sofort (und vielleicht kaum) für den täglichen Bedarf verwendet wird. Sie können dieses Guthaben jedoch immer noch bereitstellen, wenn Sie versuchen, Ausgaben zu senken oder andere Möglichkeiten zu finden, zusätzliches Geld zu verdienen.
Schritt 8. Beginnen Sie mit der Bereitstellung eines Notfallfonds
Diese Mittel unterscheiden sich vom Festsaldo auf Ihrem Konto. Ein Notfallfonds ist ein separates Konto, das einen Saldo von (ungefähr) drei bis neun Monaten des Einkommens umfasst. Diese Mittel können Sie in Notfällen wie Krankheit oder Unfall, Entlassung, größeren Hausreparaturen oder Autoreparaturen verwenden. Dieser Notfonds muss auf einem separaten, verzinsten Konto geführt werden.
- Stellen Sie sicher, dass sich Ihr Notfallfondskonto von Ihrem regulären Sparkonto unterscheidet, damit Sie nicht versucht sind, eine Auszahlung vorzunehmen und es zu verwenden.
- Vergleichen Sie die Zinssätze bei verschiedenen Banken. Eine Bank in Ihrer Stadt bietet möglicherweise einen Zinssatz von 0,25 Prozent für ein Sparkonto an. In der Zwischenzeit können einige Banken, die ihre Dienstleistungen online anbieten, höhere Zinsen anbieten, da die Bank keine Gebäudewartungsgebühren zahlen muss.
Teil 2 von 3: Raus aus uneinbringlichen Schulden
Schritt 1. Verstehen Sie, was uneinbringliche Schulden sind
Uneinbringliche Schulden umfassen Kreditkartenabrechnungen, Privatkredite, Autokäufe oder andere Schulden mit einem Zinssatz von mehr als 6,5 Prozent. Schulden wie diese entstehen, wenn Ihre Ausgaben höher sind als Ihr Einkommen. Sobald Sie ein festes Guthaben auf Ihrem Bankkonto haben, müssen Sie sich als nächste Priorität darauf konzentrieren, uneinbringliche Forderungen abzubauen oder zu begleichen.
- Machen Sie einen Plan, um zuerst Schulden mit den höchsten Zinsen zu begleichen.
- Alternativ können Sie auch die kleinsten Schulden zuerst abbezahlen. So können Sie bestehende Schulden schneller abbezahlen.
- Kredite oder Studiendarlehen werden in der Regel mit geringen Zinsen (unter 6 Prozent) vergeben. Sie müssen es nicht sofort abbezahlen, es sei denn, die Zinsen für das Darlehen betragen mehr als 6 Prozent. Machen Sie weiterhin die niedrigsten Raten und verwenden Sie andere Einnahmen, um Schulden mit höheren Zinsen oder Investitionen mit der größten Rendite zu begleichen.
- Beachten Sie, dass es mehrere Möglichkeiten gibt, sich von der Anrechnung von Studienleistungen befreien zu lassen. Einige Jobs, wie zum Beispiel Jobs im Bildungswesen und im öffentlichen Dienst, und bestimmte Programme ermöglichen Ihnen einen Schuldenerlass (oder sogar einen Schuldenerlass). Natürlich müssen Sie die bestehenden Kriterien erfüllen, um einen Schuldenerlass zu erhalten.
- Wohneigentumsdarlehen (sofern vorhanden) gelten nicht als uneinbringliche Forderungen.
Schritt 2. Berechnen Sie die Höhe Ihrer Forderungsausfälle
Überprüfen Sie alle Aufzeichnungen oder Erklärungen zu Kreditkartenabrechnungen, Privatkrediten und Krediten für Fahrzeugbesitz. Danach addieren Sie alle ausstehenden Schulden. Das Ergebnis dieser Summe ist die Gesamtschuld, die Sie nicht abbezahlt haben.
Angenommen, Ihre Kreditkartenrechnung beträgt 50 Millionen Rupiah. Ihr Privatdarlehen erreicht 70 Millionen Rupien und Ihr Autokredit erreicht 150 Millionen Rupien. Dies bedeutet, dass Ihre gesamten uneinbringlichen Schulden 270 Millionen Rupien erreichen
Schritt 3. Bestimmen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis
Teilen Sie die Höhe Ihrer Schulden durch die Höhe Ihres Jahreseinkommens (brutto). Auf diese Weise erhalten Sie eine Vorstellung von der Höhe Ihrer Schulden. Wenn die Quote 35 Prozent überschreitet, müssen Sie sich wirklich darauf konzentrieren, diese Schulden zu begleichen.
Angenommen, Ihre Schulden betragen 270 Millionen Rupien und Sie verdienen in einem Jahr ein Einkommen von 480 Millionen Rupien. Das bedeutet, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 56 Prozent beträgt (270/480 = 56,25)
Schritt 4. Ändern Sie Ihren Lebensstil
Konzentrieren Sie sich zuerst darauf, die Verhaltensweisen oder Lebensstile zu ändern, die Ihre Schulden tatsächlich erhöhen. Wissen Sie, dass Sie Ihre finanziellen Mittel überschreiten, wenn Sie zu viele Schulden anhäufen. Selbst wenn Sie gezwungen sind, sich Geld zu leihen, weil Sie Ihren Job verloren haben oder krank sind, müssen Sie Ihre Ausgaben überprüfen und Ihren Lebensstil ändern. Die Budgetierung und Reduzierung der Ausgaben kann Ihnen helfen, nicht mehr auszugeben, als Sie verdienen.
Schritt 5. Bewegen Sie sich über hochverzinste Schulden
Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von 700 (oder höher) haben, haben Sie Anspruch auf eine neue Kreditkarte, die Kunden null Prozent Zinsen bietet. Dadurch können Sie natürlich Schulden von einer Karte mit einem hohen Zinssatz auf die Kreditkarte übertragen. In der Regel dauert diese zinsfreie Zeit 12 Monate. Das bedeutet, dass die monatlichen Raten während dieser 12 Monate dazu beitragen können, bestehende Schulden zu reduzieren.
Schritt 6. Versuchen Sie es mit Peer-to-Peer-Kreditvergabe
Wenn Ihre bestehenden Schulden zu hoch sind und Sie keine neue Kreditkarte erhalten können, versuchen Sie, einen Schuldenpool über ein Peer-to-Peer-Kreditnetzwerk (die Praxis des Geldverleihens an Einzelpersonen ohne Vermittler) zu erhalten. Da bei der Kreditvergabe keine Beteiligung der Bank stattfindet, besteht die Möglichkeit, dass Sie nur geringe Zinsen erhalten. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, kann der Kreditgeber einen Privatkredit mit einer festen Verzinsung für drei oder fünf Jahre gewähren.
Einige Beispiele für Peer-to-Peer-Kreditnetzwerke in Indonesien sind Investree und Modalku
Schritt 7. Versuchen Sie, Kreditberatung oder Schuldenmanagementübungen zu machen
Wenn Sie die Voraussetzungen für eine neue Schuld oder einen Privatkredit nicht erfüllen, brauchen Sie die Hilfe von jemandem. Sie können beispielsweise eine Kreditberatung in Anspruch nehmen. Dabei arbeiten Sie mit Profis zusammen, die bei der Planung der Tilgung bestehender Schulden helfen können. Währenddessen arbeiten Sie im Schuldenmanagementprozess mit Dritten zusammen, die mit Kreditgebern verhandeln können, um Ihnen niedrigere Zinsen oder Raten zu gewähren, damit Sie bestehende Schulden abbezahlen können.
- Versuchen Sie, eine Kreditberatungsstelle in Ihrer Stadt aufzusuchen (zB Toyota Astra Financial Services). Sie können Sie an einen vertrauenswürdigen Kreditberater verweisen, der Ihnen bei der Planung Ihrer Schuldentilgung helfen kann.
- Vermeiden Sie gefälschte Schuldenverwaltungsdienste. Viele Unternehmen mit schlechtem Ruf werden versuchen, Ihnen hohe Gebühren in Rechnung zu stellen oder etwas zu versprechen, das sie am Ende nicht halten. Arbeiten Sie nicht mit Schuldenverwaltungsdienstleistern zusammen, die Gebühren im Voraus berechnen. Es ist eine gute Idee, sich im Voraus über das Unternehmen oder die Agentur zu informieren, die Schuldenverwaltungsdienste im Internet oder über bestimmte Agenturen anbietet (z. B. in den Vereinigten Staaten erhalten Sie Informationen über vertrauenswürdige Schuldenverwaltungsdienste beim Better Business Bureau). Lesen Sie den gegebenen Vertrag sorgfältig durch, damit Sie den Schuldenverwaltungsprozess verstehen, den das Unternehmen durchführen wird.
Teil 3 von 3: Mehr Einkommen verdienen
Schritt 1. Verdienen Sie zusätzliches Einkommen
Ausgabenkürzungen und Änderungen des Lebensstils können Ihnen helfen, genug Geld zu haben, um alle verbleibenden Schulden zu begleichen. Möglicherweise müssen Sie jedoch Ihr Einkommen erhöhen, um genug Geld zu verdienen, um sich von den Schulden zu befreien. Viele Menschen sind immer noch in Schulden „verstrickt“, weil die Schuldenraten recht hoch sind, während sie nicht genug Geld haben, um ihre täglichen Ausgaben zu decken. Dies ist es, was sie dazu bringt, ihre Kreditkarten zu verwenden. Indem Sie mehr Geld verdienen, können Sie Ihre Abhängigkeit von Kreditkarten reduzieren und sich mehr auf die Begleichung bestehender Schulden konzentrieren.
Schritt 2. Arbeiten Sie in Ihrer Freizeit als Freelancer
Nutzen Sie Ihre erworbenen Fähigkeiten, um ein zusätzliches Einkommen zu erzielen. Wenn Sie über gute Schreibfähigkeiten, ein Gespür für Design oder ein künstlerisches Gespür verfügen, können Sie Geld verdienen, indem Sie Dienstleistungen anbieten, die diesen Fähigkeiten entsprechen. Wenn Sie den gleichen Job ausüben wie den, den Sie haben oder derzeit ausüben, achten Sie darauf, nicht in Konkurrenz mit Arbeitgebern oder Ihrem Chef zu geraten. Prüfen Sie, ob Sie eine wettbewerbswidrige Vereinbarung unterzeichnen können, die Sie davon abhält, direkt mit Ihrem Arbeitgeber in derselben Branche oder Branche zu konkurrieren.
- Einige freiberufliche Schreibjobs umfassen das Schreiben von Blog-Posts und das Erstellen von Inhalten für Websites. In den Vereinigten Staaten werden Autoren von Inhalten 0,03 US-Dollar pro Wort bezahlt (etwa 3 US-Dollar für 100 Wörter). Mittlerweile werden Gastautoren bei Blogbeiträgen in der Regel mit bis zu 50 US-Dollar pro Artikel bezahlt. Für den indonesischen Markt selbst liegt das Gehalt für das Schreiben von Inhalten oder Artikeln im Allgemeinen zwischen 15.000 und 45.000 Rupiah pro Artikel und gegen eine Vertragsgebühr zwischen 3 und 6 Millionen pro Monat.
- Wenn Sie lange genug Erfahrung als Grafikdesigner haben, können Sie mit der Gestaltung von Anzeigen, Website-Hauptseiten, Buchumschlägen, Broschüren oder Geschäftsberichten (bis zu) 1 Million Rupien pro Stunde verdienen. Es ist eine gute Idee, eine Website zu erstellen, die Ihre Fähigkeiten fördert (z. B. sind Sie bereit, als Grafikdesigner eingestellt zu werden) sowie Links, damit Besucher Arbeitsproben und Erfahrungsberichte früherer Kunden sehen können.
- Wenn Sie eine DSLR-Kamera haben und Fotobearbeitungs-Apps verwenden können, können Sie etwas zusätzliches Geld verdienen, indem Sie Fotograf werden, entweder Hochzeitsfotograf oder durch den Verkauf von Stockfotos. Familien- oder Porträtfotografen werden in der Regel rund 1 Million IDR pro Sitzung bezahlt. Für Hochzeitsfotografen kann die Gebühr mehrere zehn Millionen Rupien erreichen. Bei Stock-Foto-Verkäufen kann ein Foto zu einem Preis von 0,15 bis 0,5 US-Dollar (entspricht 2.000 bis 7.000 Rupiah) verkauft werden.
Schritt 3. Erstellen und verkaufen Sie Kunsthandwerk
Wenn Sie ein Talent für Kunst und Handwerk haben, können Sie Ihre Arbeit verkaufen. Erstellen Sie eine eigene Website mit Ihrer Arbeit oder verkaufen Sie sie auf Websites wie Qlapa oder Craftline. Sie können auch den Verkäufer auf dem Kunstmarkt „anvertrauen“und bitten, Ihr Werk zu verkaufen. Alternativ können Sie einen Platz auf einer Handwerksmesse oder einem Markt mieten und dort Ihre Arbeit verkaufen.
- Machen Sie Schmuck aus gewöhnlichen oder einzigartigen Materialien. Berücksichtigen Sie bei der Ermittlung des Verkaufspreises unbedingt den Einkaufspreis der Grundstoffe und den Herstellungszeitpunkt.
- Basteln Sie Kunsthandwerk für Feiern oder besondere Tage wie Eid, Weihnachten, Unabhängigkeitstag und Valentinstag.
Schritt 4. Verkaufen Sie Ihre Fähigkeiten
Wenn Sie Talent in einem bestimmten Bereich oder Fachwissen im Zusammenhang mit einer bestimmten Aktivität oder einem bestimmten Hobby haben, erstellen Sie ein digitales Produkt, um Ihr Wissen und Ihre Expertise zu teilen. Das Schreiben von E-Books oder das Bereitstellen von Online-Kursen können gute Quellen für passives Einkommen sein. Das heißt, sobald Sie ein Produkt erstellen und verkaufen, werden diese Verkäufe weiterhin Einnahmen generieren, auch wenn Sie nicht mehr aktiv beschäftigt sind.
- Wenn Sie einen Blog haben, können Sie alle Ihre vorhandenen Beiträge zu E-Books zusammenfassen, die an E-Book-Plattformen wie Amazon Kindle Direct Publishing verkauft werden können.
- Erstellen Sie Online-Kurse über Websites wie SekolahPintar oder IndonesiaX. Für jeden Kurs können Tutoren oder Kursanbieter je nach Thema 500.000 oder mehr bezahlt werden. Laut Forbes verdient der durchschnittliche Ausbilder oder Kursleiter in den USA etwa 70 Millionen Rupiah pro Unterricht oder Kurs.
Schritt 5. Versuchen Sie, ein Tutor oder Mentor zu sein
Wenn Sie Lehrer sind und sich auf (zum Beispiel) Fremdsprachen spezialisiert haben oder ein Musikinstrument spielen, versuchen Sie es mit Nachhilfe in diesen Bereichen. Finden Sie Schüler als Mentoren durch Mundpropaganda oder Werbung in Zeitungen (oder sogar Websites und Foren im Internet). Geben Sie persönlich Privatunterricht oder nehmen Sie Unterricht über das Internet (zB über Plattformen wie iTalki oder Smart Schools). In den Vereinigten Staaten werden Privatlehrer etwa 30 US-Dollar pro Stunde oder mehr bezahlt (wenn der Abschluss höher ist). Allein in Indonesien ist das Gehalt von Privatlehrern möglicherweise nicht so hoch (pro Sitzung liegen die Gebühren zwischen Zehntausenden und Hunderttausenden Rupien). Musiklehrer verdienen etwa 250 bis 300 Tausend pro Nachhilfestunde (Unterrichtssitzungen können 30 bis 45 Minuten dauern). Für Lehrer oder Dozenten in Einrichtungen der Erwachsenenbildung kann die Gebühr inzwischen rund 200.000 Rupiah pro Stunde erreichen.
